Seguros no credito habitacao: o que verificar antes da escritura

Os seguros do credito habitacao parecem, muitas vezes, uma formalidade de fim de processo. A casa ja foi escolhida, o CPCV esta assinado, a avaliacao saiu e o banco pede seguro de vida e seguro da casa antes da escritura.

O risco e tratar essa decisao como uma assinatura rapida. Um premio baixo pode ter exclusoes importantes. Um spread mais baixo pode depender de produtos que vai ter de manter. E uma apolice que nao corresponda ao nivel de garantia pedido pelo banco pode atrasar a escritura.

O que esta realmente em risco

Ao comprar com credito, ha duas decisoes separadas. Uma e a aprovacao do emprestimo. Outra e a aceitacao dos seguros que protegem esse emprestimo.

Se a seguradora pedir informacao medica adicional, se excluir uma cobertura essencial, se o capital seguro nao bater certo com o emprestimo ou se o banco nao aceitar uma apolice externa, a escritura pode ficar dependente de correcao de documentos.

O custo tambem pode ser enganador. Uma proposta com spread menor e seguros mais caros pode sair pior do que outra com spread ligeiramente maior e seguros externos competitivos. Por isso, a comparacao deve usar a FINE, a TAEG, o MTIC e o premio dos seguros.

O que o banco pode pedir

Em Portugal, o banco nao deve fazer depender a concessao do credito da compra de produtos que nao sejam necessarios. Mas pode exigir contratos de seguro adequados, relacionados com o credito, como garantia do emprestimo.

Isto nao significa que tenha sempre de contratar os seguros no banco. Se uma apolice de outro prestador assegurar um nivel de garantia equivalente ao pedido, o banco deve aceita-la. Na pratica, precisa de pedir ao banco as condicoes minimas por escrito e dar tempo para a analise.

Se aceitar produtos facultativos para reduzir custos do credito, leia a regra de manutencao. O contrato pode prever aumento do spread se deixar de manter certos produtos. Essa decisao deve ser financeira, nao apenas comercial.

Como comparar propostas sem se perder

Nao compare apenas prestacao mensal. Peça a FINE da simulacao e, depois da aprovacao, a nova FINE com as condicoes aprovadas. Nela devem aparecer elementos como montante, prazo, TAEG, TAN, MTIC, garantias exigidas, seguros exigidos e outros custos.

A melhor proposta nao e necessariamente a que tem a prestacao inicial mais baixa. E a que continua a fazer sentido quando inclui seguros, comissoes, risco de alteracao do spread e qualidade da cobertura.

Seguro de vida: leia antes de assinar

O seguro de vida associado ao credito habitacao costuma proteger o banco se houver morte ou invalidez da pessoa segura. Mas o detalhe importa: cobertura, exclusoes, questionario de saude, capital seguro, pessoas seguras e beneficiario.

Nao esconda informacao medica para acelerar. Se houver sinistro, a validade do contrato e as declaracoes prestadas podem tornar-se decisivas. Quando houver duvida, peça esclarecimento escrito antes da escritura.

Seguro da casa: nao olhe so para incendio

O banco vai preocupar-se com a garantia do imovel hipotecado. O comprador deve preocupar-se tambem com o que acontece no primeiro problema real: danos por agua, fenomenos naturais, responsabilidade civil, recheio, partes comuns ou franquias.

Uma apolice barata pode ser suficiente para o banco e fraca para a sua vida real. Separe "cumpre a exigencia do credito" de "protege-me se houver um problema na casa".

O que fechar antes da escritura

Na semana final, os seguros devem estar tao controlados como impostos, documentos e cheques. Nao deixe a primeira versao da apolice para a vespera.

Se o CPCV depender de credito, os prazos devem acomodar a aprovacao completa: avaliacao, FINE aprovada, minuta, seguros, periodo de reflexao e escritura. Um seguro pendente pode ser pequeno no papel e grande no calendario.

Proximo passo

Antes de aceitar a proposta final, faça uma pagina simples com quatro linhas: prestacao, premio do seguro de vida, premio do seguro da casa e impacto no spread se retirar cada produto facultativo. Se essa pagina nao for clara, ainda nao esta pronto para comparar propostas.